캐나다에서 부채 탕감 블로그 시리즈 제 1 부 – 개인회생이 채무 해결의 답이 될 수 있나요?

캐나다에서 부채 탕감은 많은 이유때문에 끊임없이 화제가 되고 있습니다. 캐나다 정부는 캐네디언들의 부채가 역사적으로 높은 수준을 보이고 있다고 생각하고 있으며 채무 삭감 회사들에 대한 내용 그리고 무엇을 주의해야 하는지, 또한 자신들이 감당할 수 없는 금액의 주택을 구입하여 막대한 채무를 지니게 되는 사람들의 증가를 막기 위한 CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation 캐나다 주택 금융사) 대출 가이드 라인의 변경 등에 대한 내용을 보고하고 있습니다.

안타깝게도 많은 금액의 부채를 가지고 있는 대부분의 사람들은 그들이 부채 상환의 최소 금액만을 지불하는 것도 어려워지기 시작할 때까지 자신들에게 재정적인 문제가있다는 것을 인식하지 못하고 있다가 결과적으로 채무 문제는 채무 비상사태로 전환되게 됩니다.  

캐나다에는 부채 탕감을 위한 많은 옵션들이 있지만, 각각의 옵션은 다른 특성을 지니며 여러분에게 가장 알맞는 옵션은 여러분의 개인적인 상황에 따라 달라집니다.개인회생(consumer proposal-소비자제안서)은 캐나다의 여러 부채 탕감 옵션 중 하나이며 여러분은 다음과 같은 질문을 해 볼 수 있습니다 : 개인회생이 채무 해결의 답이 될 수 있나요?

개인회생은 여러분의 채권자들로 구성되며 파산관재인(여러분과 여러분의 개인회생에 포함되어 있는 채권자들을 대변함)에 의해 시행되는 제안서의 유형입니다. 개인회생은 현실적으로 부채를 상환 할 수 있는 여러분의 능력을 기반으로 만들어집니다. 개인회생은 일반적으로 3-4년 이상의 기간 동안 (최장 5년-60개월) 매월 일정 금액을 상환하게 됩니다. 하지만 언제든 여러분의 재정적인 상황이 변경된다면 중도 상환도 가능합니다. 개인회생 기록은 회생 금액 전액을 납부한 날로부터 3년후에 Equifax의 신용 보고서에서 사라지게 되며, 정해진 기한보다 먼저 전액 상환을 하는 사람들을 위한 추가 인센티브(추가 삭감)를 제공합니다. 개인회생은 여러분에게 매월 한번의 지불만을 하게 하기에 매월의 예산을 그에 맞출 수 있고 빠른 신용 재건을 할 수 있도록 도와주기 때문에, 캐나다에서는 부채 탕감을 위한 매우 대중적인(popular) 옵션입니다.

개인회생은 매달 상환 가능한 여러분의 능력을 기반으로 하며 대부분의 경우 개인회생을 통하여 부채를 줄일 수 있습니다.

간단하고 매우 일반적인 예로, 만일 여러분이 총 무담보 채무 20,000달러를 가지고 있는 경우에 여러분은 여러분의 예산과 개인회생의 가이드라인에 따라 5년동안 매월 200 달러를 지불하게 될 수 있습니다. 이 경우 개인회생의 총 금액은 12,000달러가 되어 여러분은 8,000달러의 채무를 줄일 수 있게 됩니다.

회생으로 조정되는 금액은 각각의 경우에 따라 모두 다르며, 개인회생은 여러분의 모든 채권자들에게 공정해야 합니다. 채권자들이 개인회생 제안을 받았을 때 그들은 그것을 인정할지 아닐지에 대한 발언을 하게 됩니다. 채권자는 우편으로 개인회생 제안을 받게 되며 45일이내에 제안에 대한 답을 하고 받아들일지 거부할지에 관해 투표를 하게 됩니다. 만일 채권자가 45일 이내에 개인회생에 응답하지 않으면, 채권자는 투표 할 능력을 상실하게 되고 제안이 수락된 것으로 간주됩니다. 뿐만아니라, 만일 여러분의 주요 채권자쪽에서 개인회생을 수락하게 되면 다른 채권자가 반대를 한다하더라도 이는 승인이 될 것입니다.

개인회생은 만일 파산을 신청하게 될 경우에 잉여 소득의 문제가 발생할 수 있는 고소득을 지닌 개인에게 적합합니다. 여러분에게 잉여 소득이 있는 경우에는 여러분이 파산을 위해 지불해야 하는 금액이 훨씬 더 높아지게 될 것이고, 이점 때문에 개인회생이 고소득자에게는 더 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 또한 개인회생은 일부 담보 채권자가 있는 개인과 자신의 채무를 상환 할 수 있는 능력은 지녔지만 단순히 현재 채권자와의 지불 계약을 관리 할 수 없는 사람에 더 적합합니다.

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